חיפוש
  • Eli Chitrit

על סליקה, בנקים, הנהלת חשבונות וה-api שביניהם. ניהול עסקאות מעבר לים.

אחד האתגרים הגדולים ביותר שיצא לי להכיר בעיצוב ופיתוח מוצר המכיל בחובו תשלומים הוא כל תחום ההתממשקות לסליקה והנהלת חשבונות. המעבר החד מהצגת אתר אינפורמטיבי לצרכי קידום / שיווק / בניית מותג לפלטפורמה המאפשרת רכישת תכנים (פרימיום), מוצרים, שירותים אונליין הוא אסטרונומי, הן בהיבט הטכנולוגי-פיתוחי והן במוכנות לנהל מערך חשבונאי אוטונומי. בסופו של יום, חלומו של כל יזם הוא לממש את הרעיון / השירות / המוצר המדהימים שלו לכסף, ומה יותר קסום מלהתבונן במסך הניהול ולשמוע את צליל ה-״בלינג״ בכל עסקת אשראי מוצלחת באתר.

הדרך לשם, ברוב הפעמים, מעלה לא מעט שאלות, והדומיננטיות שביניהן, כיצד סולקים? האם לפתח מערכת סליקה עצמאית? באיזו פלטפורמה כדאי להשתמש? מה הן עמלות הסליקה? מה לגבי הנהלת חשבונות? ומה אני יכול לעשות כדי שהכל יעבוד באופן אוטונומי מושלם ללא התערבות אנושית?


אם אתם יזמים המתכננים להקים אתר מכירות אונליין בפלטפורמות כמו wix או wordpress כנראה שהמאמר הזה לא בשבילכם. פלטפורמות אלה מספקות כלים בנויים המאפשרים לכם להתממשק לשירותי סליקה בלחיצת כפתור. כל שעליכם לעשות הוא פשוט למלא טופס מקוון דרכו תקימו ״שירות מסוף״ עם חברת אשראי מקומית וזהו. הפלטפורמה שבחרתם כבר תדאג לכל השאר. מאמר זה מסקר את הפעולות הנדרשות להתממשקות עם מקורות סליקה צד שלישי (api integration), העברות בנקאיות וניהול חשבונות.



בואו נתחיל מההתחלה. מה זה בכלל api?

בהרצאות שלי, אני נוהג להכריז כי האפליקציות בהן אנו משתמשים די ״טיפשות״ למעשה. האפליקציה כשלעצמה לא מסוגלת לבצע פעולות שמירה / קריאה / עדכון מתוחכמות וכל המידע שמגיע ויוצא ממנה מתנהל אל מול השרת. שרות api או בשמו המלא Application Programming Interface הוא בעצם ה-״מקשר״ בין האפליקציה (הלקוח) לשרת (המבצע). תדמיינו לכם שאתם יושבים בבית קפה (אתם הלקוח), אתם מתבוננים בתפריט ומחליטים להזמין ארוחת בוקר זוגית. הגוף האחראי להכנת הארוחה הוא כמובן המטבח, אבל, כיצד הבקשה שלכם אכן תמצא את דרכה לשף המוכשר? במקרה הזה, המלצר הוא הגוף המקשר בינכם לבין המטבח (צד השרת), המטבח הוא הגוף שיודע לבצע את הפעולה והמלצר הנו הגוף שיודע לקבל את הבקשה שלכם, להעביר אותה למטבח ולאחר זמן מסויים להגיש לכם את המנה לשולחן. הכל עובד ומתנהל כמו קסם בשיטת Request and Response בקשה ותגובה.


בואו נדמה את תרחיש הזמנת ארוחת הבוקר בבית הקפה לאפליקציית מלון בוטיק המאפשרת למשתמשים לבצע הזמנה (Booking) לחדר בסופ״ש. הפעולה הראשונה של המשתמש היא בעצם להיכנס לאפליקציה. כבר בשלב הזה, האפליקציה מבצעת Request מה-api לקבלת כל החדרים במלון. עכשיו כשאתם רואים את החדרים הזמינים, תוכלו לבחור חדר, להגדיר את פרטי ההזמנה (מספר לילות, מספר שוהים בחדר וכיו״ב). בשלב הסופי, תתבקשו לשלם בכרטיס אשראי עבור ההזמנה. מבחינתכם, הזנתם פרטי כרטיס אשראי, קיבלתם אישור והתהליך הסתיים בהצלחה. מאחורי הקלעים, התבצעו מספר רב של פעולות אשר הובילו לסיום העסקה (Transaction). בזמן שהקלקתם על כפתור התשלום, פרטי האשראי שלכם הועברו באמצעות Request (בצורה מאובטחת) לשירות סליקה (כמו: Stripe או PayPal). שירות הסליקה בודק את נתוני הכרטיס (האם הוא לא מוכרז כגנוב, תוקף הכרטיס, אשראי בכרטיס, תאימות מספר האשראי). לחיוב או לשלילה, שירות הסליקה יחזיר תשובה Response האם העסקה הצליחה ואם לא, מדוע העסקה נכשלה. במקרה של עסקה שנכשלה, ובמקרה בו מעצב החוויה עשה את עבודתו, נקבל על כך הודעה. במקרה של עסקה מוצלחת, פעולה הסליקה היתה רק את השלב הראשון בתהליך שלאחריו, וכדי להפוך את כל התהליך לאוטונומי, המערכת אמורה לעדכן את העסקה ולשריין את החדר בשרתי החברה, להפיק חשבונית / קבלה ולשלוח את פרטי ההזמנה והתשלום במייל / במסרון למבצע ההזמנה ולעדכן, במקרים מסויימים, את מערך ההזמנות של המלון.




אחרי כל ההקדמה כיצד הדברים עובדים, הגיע הזמן להכיר את הכלים העומדים לרשותכם. מיותר לציין שאני כמובן לא מקדם או משווק שום פלטפורמה מסויימת וכל מה שאני סוקר במאמר הינם כלים איתם התנסתי במסגרת עבודתי ומצאתי שהם המוצלחים ביותר מההיצע הקיים בשוק לצד חדשנות, דוקומנטציה, שירות לקוחות וחוזק עסקי.


סליקת כרטיסי אשראי והעברות בנקאיות

אחת הפלטפורמות המוכרות והחזקות הקיימות היום בענף הסליקה היא Stripe.com. חברת סטרייפ נוסדה באירלנד, מפעילה 2 מרכזים עקריים באירלנד ובארה״ב ומספקת שירותי סליקה מבוססות SaaS, באמצעות ממשק API, לאפליקציות ואתרי מסחר אלקטרוניים לצד ממשק מנהל עשיר, בעל עיצוב מינימליסטי וידידותי למשתמש. מערכת Stripe מספקת דוקומנטציה עשירה בכל הקשור לקריאות ותשובות של ממשק ה-Api של השירותים השונים התומכת במגוון שפות פיתוח מקובלות כמו: NodeJS, C#, Java, GO ועוד.

למרות התמיכה הגלובאלית של סטרייפ בכ-32 מדינות בעולם, לצערנו, ישראל עדיין לא ברשימה, ועל מנת לנהל חשבון סליקה בסטרייפ, יהיה עליכם להקים חברה באחת מהמדינות הנתמכות על ידי הפלטפורמה.


סטרייפ תשלומים Payments

ניהול כל התגמולים / תשלומים אשר התקבלו באמצעות ממשק הסליקה לרבות העברות בנקאיות ועסקאות בכרטיסי אשראי. נכון לכתיבת המאמר, סטרייפ גובה 2.9% עמלה על כל עסקת כרטיס אשראי מקומי ו-3.4% על כל עסקת כרטיס אשראי בינלאומי. עבור עסקת העברה בנקאית, בכל סכום, סטרייפ גובה עלות עמלה של 5 דולר בלבד.


סטרייפ אטלס Stripe Atlas

תכנית האטלס של סטרייפ תאפשר לכם להקים חברה אמריקאית ללא הצורך להתעסק בהקמה בפועל. תמורת הרשמה לשירות ו-500 דולר דמי הקמה, סטרייפ תקים עבורכם חברה אמיתית כולל רישום משפטי, רישום בעלי מניות, הטבות ייחודיות לחברות הזנק (לדוגמה: 5,000 דולר לשימוש בשירות הענן של אמזון), חשבון בנק וכמובן, חשבון סטרייפ.


סטרייפ מוצרים Stripe Products

הוספה וניהול מוצרים או שירותים הכוללים מחירים. הוספת מוצרים לחשבון סטרייפ תאפשר לכם ליצור תשלומים חודשיים (Subscriptions), עלויות שילוח, קופונים וכיו״ב.


סטרייפ Accounts

עובדים עם ספקים? סטרייפ חשבונות מחוברים תאפשר לכם לבצע העברות ישירות מחשבון סטרייפ לחשבון הבנק של הלקוחות המשוייכים לחשבון שלכם.


ממשק מנהל מערכת Stripe dashboard



העברות בנקאיות ACH

עד לפני מספר שנים, על מנת שמשתמש (לקוח רוכש) יוכל לחבר את חשבון הבנק שלו לשירות סליקה (שימושי במקרים שלקוח אמור לשלם תשלום חודשי כמו לדוגמה: שכר דירה), מפתחי האפליקציה היו חייבים לפתח ממשק מורכב המשלב מספר רב של תהליכים אשר במקרה הסביר היו נמשכים מספר ימים. התהליך היה מורכב מהזנת פרטי חשבון הבנק של הלקוח, הפרטים היו נשלחים לבנק לצורך אימות, הבנק היה מבצע 2 הפקדות קטנות (של מספר סנטים), הלקוח היה אמור לחזור לאפליקציה כל כמה זמן ולהקליד את הסכומים שהופקדו בחשבונו. רק לאחר אימות סכומי ההפקדה, ההתחברות היתה מאושרת.

מאז, עברו הרבה מים בנהר, ואחת החברות המוכרות ביותר שהצליחה לנפץ את חווית ההתממשקות עם הבנק היא חברת Plaid מקליפורניה. החברה פיתחה מערך תקשורת נתונים פיננסיים ואיפשרה למשתמשים לחבר בין האפליקציה לחשבון הבנק שלהם תוך מספר שניות. התהליך הנו זהה לחלוטין לשיטת ההתחברות המוכרת, רק שבמקרה של פלייד, הבקשה, ההפקדה והאישור מתבצעים תוך מספר שניות. נכון להיום, פלייד תומכת במספר רב של בנקים מארה״ב בלבד.

מפתחים / יזמים אשר מעוניינים לחבר את מערך הסליקה שלהם באפליקציה לחשבון הבנק של המשתמשים שלהם, יוכלו להטמיע את ממשק המשתמש של פלייד בשיתוף חשבון הסטרייפ שלהם. כלומר, המשתמש יוכל להתממשק לחשבון הבנק שלו בשניות, לבצע רכישת מוצר / שירות דרך העברה בנקאית והעסקה תתבצע באמצעות סטרייפ. כמה פשוט. כמה אוטונומי.



ממשק ההתחברות של Plaid


ומה לגבי הנהלת חשבונות?

הובכן, על מנת להשלים את ״השילוש הקדוש״ של מערך הסליקה האוטונומי, אתם חייבים מערכת הנהלת חשבונות על מנת לנהל את ספרי החשבונות של המיזם שלכם ולספק ללקוחות ולספקים חשבוניות, קבלות, דרישות תשלום ודוחות על הוצאות והכנסות. בדומה לשתי החברות הנ״ל, גם Quickbooks הנו ממשק מהמוכרים והשולטים בתחום הנהלת החשבונות בארה״ב. מערכת Quickbooks או בשמה המקוצר QB פותחה על ידי חברת Intuit מקליפורניה. מערכת QB מספקת פתרונות ניהול חשבונות דיגיטליים מבוססי ענן, לחברות בכל גודל, ומספקת כלים רב מערכתיים ביניהם תוכנות שולחניות, ממשקי SaaS ואפליקציות מובייל. ל-QB ממשק Api עשיר המאפשר לכם לחבר את מערך הסליקה שלכם לממשק הנהלת החשבונות ובכך, להשלים את מעגל האוטומציה החל משלב התשלום, הסליקה, החיוב והקבלה ללא כל התערבות אנושית.


ממשק מנהל מערכת Intuit Quickbooks


יזמים, יש לכם שאלות נוספות בנושא אינטגרציה מול שירותי סליקה והנהלת חשבונות למוצר שלכם? ניתן לפנות אליי בווטסאפ 058-5220702 בכל שאלה



34 צפיות0 תגובות